Mi az a PSD2?
PSD = Payment Services Directive. A PSD2 egy Európai Unió által létrehozott irányelv, amely a pénzügyi szolgáltatások szabályozására jött létre. A magyar jogrendbe 2017. novemberében került be (2017. évi CXLV. tv.). A szabályozás több elemből áll, és elsődleges célja hogy:
- liberalizálja a fizetési piacot, új szolgáltatók bevonását engedélyezve
- tovább emelje az eletronikus fizetések biztonsági szintjét,
- támogassa a határokon átnyúló kereskedelem esetén az egységes pénzügyi szolgáltatásokat
A PSD2 révén kiépülő új szolgáltatások egységességét az RTS (Regulatory Technical Standards) biztosítja.
Hogyan érinti ez az e-kereskedőket?
A legfontosabb változás, hogy új pénzügyi szolgáltatók, és új fizetési lehetőségek jelennek meg a piacon. A kereskedők elemi érdeke, hogy a lehető leginkább ügyfélbarát kiszolgálást nyújtsanak, ennek pedig elengedhetetlen része az online értékesítés során a gyors és biztonságos elektronikus fizetési lehetőségek biztosítása.
Ugyanakkor kiemelendő a kereskedők egységes tájékoztatási kötelezettsége, hiszen a fogyasztó bizalom megőrzése feltétlen szükséges az online fizetések arányának emelkedéséhez. Elengedhetetlen tehát, hogy a vásárlók teljes mértékben értsék a változásokat, az abból származó előnyöket, és az őket érintő teendőket. (pl. fizetési kérelem fogalma és másodlagos számla azonosítók bevezetése).
Fontos tudni, hogy nem csak az online, hanem a hagyományos bankkártyás fizetésben is jelentkeznek majd a változások, így a valódi omnichannel modellben működő kereskedőknek erre is készülniük kell.
Mik a legfontosabb változások?
2019. július 1.:
1. Megváltozik az átutalások átfutási ideje. Az “azonnali átutalás” standardja révén amennyiben mind a terhelendő mind a kedvezményezett bankszámla EU-n belüli, 5 másodperc alá csökken a teljesítési idő. Ezáltal az átutalások valós konkurenciát jelenthetnek a bankkártyás fizetésnek.
2. Megjelenik a kereskedő által indított fizetési kérelem. Ezentúl már az eladó is kezdeményezheti a vásárlás végösszegének kiegyenlítését, akár a B2C, akár a C2C piacon.
3. Ez előbbihez kapcsolódik a másodlagos számla azonosítók használatának lehetősége. Ezek lehetnek: mobiltelefonszám, elektronikus levélcím, adóazonosító jel, vagy adószám.
4. Az azonnali fizetés indítására lehetőség lesz egy egységes rendszerben előállított QR-kód használatával, amely megjelenhet a kereskedő által kibocsátott számlán, vagy egyéb bizonylaton is.
Az azonnali fizetésről a Fintech Group által készített részletes tájékoztató anyagok:
Mi az azonnali fizetés?
Azonnali fizetés – hol és hogyan?
(folytatás a kép alatt…)
2019. szeptember 13.:
Kötelezővé válik az erős ügyfélhitelesítés (SCA – Strong Customer Authentication) használata.
Az SCA szigorú szabályokat vezet be az elektronikus fizetések indítása és feldolgozása terén. Erős ügyfélhitelesítést kell alkalmazni minden a fizető fél által indított olyan tranzakció esetén, amelyek nem esnek valamely kivétel szabály érvényessége alá.
Az erős ügyfélhitelesítés a három azonosítási csoportból (ismeret, birtoklás, tulajdonság) kiválasztott legalább kétféle különböző típusú azonosítás egyidejű használatát jelenti.
Ismeret: pl. PIN kód
Birtoklás: bankkártya vagy token
Tulajdonság: pl. ujjlenyomat vagy hangfelismerés
Az erős ügyfélhitelesítés nem csak az online fizetések, hanem a hagyományos POS terminálon történő bankkártyás fizetések esetén is alkalmazandó lesz, gyakoriságtól és értéktől függően.
Ide kapcsolódnak még az ismétlődő fizetések (recurring) esetében alkalmazandó szabályok, amelyek értelmében a vásárló által adott felhatalmazás után az erős ügyfél azonosítás használata nem lesz kötelező minden egyes tranzakció használatakor. Így például egy előfizetéses rendszerben nyújtott szolgáltatás, vagy rendszeres csomagküldés esetében sem kell a vásárlónak minden alkalommal újra elvégezni a hitelesítést. Ez pedig segíti a kereskedőket ezen üzleti modell elterjedésében.
Frissítés:
Az bankszektortól és a kártyaelfogadó társaságoktól érkezett jelzések alapján az EBA azt a döntést hozta, hogy az eredeti határidővel (2019. szeptember 14.) csak a fizikai kártyaelfogadások esetében érvényesül az új PSD2-es irányelv.
Az online vásárlások esetében további felkészülési időt biztosítanak a kereskedőknek és a fizetési integrátoroknak, így az ecommerce szektorban 2020. december 31. után válik csak kötelezővé az SCA (többfaktoros hitelesítés).
Az MNB hivatalosan is közzétette az erről szóló, EBA által kiadott nyilatkozatot, mivel Magyarország teljes egészében alkalmazkodik az EU-s gyakorlathoz. Ez azért is szerencsés, mert így az ez jobban támogatja a határon átnyúló online értékesítést is.
Az Ecommerce Hungary tagságában lévő, PSD2, azonnali fizetések, SCA témákban szakértő, és szolgáltatást nyújtó cégek:
ID & Trust (GoodID) – kapcsolatfelvétel ide kattintva
Bigfish Kft., Payment Gateway
OTP Mobile Kft.
Barion Zrt.
További javasolt hasznos tartalmak:
Fintechzone szakmai portál:
https://fintechzone.hu/mi-a-psd2/
MNB hivatalos oldala:
https://www.mnb.hu/penzforgalom/psd2-gyakori-kerdesek-es-valaszok
